CC BY
59
факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах
Вострухина Татьяна Юрьевна
аспирантка кафедры финансов, денежного обращения и кредита, Государственный университет управления, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Sibirya4ka@yandex.ru
_Аннотация
На развитие банковских услуг в регионах влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют, а другие сдерживают развитие. В статье анализируются те и другие факторы.
Ключевые слова: развитие банковских услуг, экономическая ситуация, конкуренция, доверие, законодательная база
Развитие - это процесс перехода из одного состояния в другое, более совершенное [5]. Банковская услуга, выступая элементом банковского рынка, в своем развитии находится под влиянием многочисленных факторов, оказывающих свое воздействие на весь рынок в целом. На основе изучения экономической литературы, мы выделили наиболее существенные факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг и объединили их в четыре группы:
- экономические факторы;
- государственно-правовые факторы;
- социальные факторы;
- маркетинговые факторы.
Рассмотрим некоторые из этих факторов более подробно.
Экономическая ситуация в стране, конкуренция и доверие к банкам
Экономическая ситуация в стране оказывает существенное влияние на возможности банков и поведение потребителей. Так, мировой финансовый кризис 2008 года повлек за собой сокращение числа рабочих мест по всему миру и, как следствие, обширную безработицу. Доходы населения опять
ссийское предпринимательство, 2011, № 9 (1)
же существенно сократились, что сказалось на уровне потребления всех категорий услуг, в том числе банковских.
Еще одним важным фактором, влияющим на банковскую деятельность, является конкуренция. Российский рынок банковских услуг характеризуется неравномерными условиями конкуренции. Это связано, во-первых, с тем, что часть банков, обслуживающих бюджетные счета, имеет доступ к бюджетным средствам, и получаемые ими дешевые, долгосрочные или постоянно обновляемые ресурсы приобретают решающее значение в обеспечении ликвидности кредитной организации. Второй момент - это наличие в Российской Федерации ряда банков с государственным участием, которые работают в том же правовом поле, что и банки, созданные простыми акционерами. Следующим немаловажным фактором, влияющим на развитие банковских услуг, является, на наш взгляд, доверие к банкам и банковской системе в целом.
Если население несет в банк свои сбережения - это очень важный фактор, способствующий успешному функционированию данного банка. Доверие принципиально важно не только для банковского сектора, но и для всей экономики в целом. Для России в настоящее время установление доверия между банковским сообществом и широкими кругами населения - одна из самых актуальных проблем. Опыт проведения рыночных реформ в стране свидетельствует о том, что со стороны государства к такому неосязаемому активу как «доверие населения» не уделялось должного внимания. Отсутствие четкого законодательства, финансовые пирамиды, коррупция и банковские кризисы привели к резкому падению доверия населения в первую очередь к государству, а затем
- к кредитным организациям и банковскому сектору в целом [3].
Доверие - это величина, которую довольно сложно формализовать и определить. Зависит она от ряда факторов:
- уровень открытости и доступности информации для клиентов о деятельности банка;
- степень государственного регулирования деятельности банков;
российский рынок
банковских услуг
характеризуется
неравномерными
условиями
конкуренции
банковский бизнес
- возможность продуктивного решения возникающих в процессе взаимодействия клиента с банком проблем;
- наличие эффективно действующей системы гарантирования сохранности вкладов в стране и участие в ней конкретного банка с соблюдением требуемых условий.
Важнейшим фактором доверия к банкам является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информационного обеспечения отражает степень прозрачности банковского бизнеса.
_если население
несет в банк свои _сбережения -
это очень
ор,
способствующий
_успешному
функционированию данного банка
Потребность в актуальной информации
Ограниченность доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии банков и неспособность большинства частных клиентов адекватно оценить доступную информацию - все это можно отнести к актуальным проблемам развития банковских услуг в России. В настоящее время население может получить информацию о банке из публикуемой отчетности и банковских рейтингов. Однако финансовая отчетность банков довольно сложна для интерпретации клиентами банка, особенно населением. В этой связи возникает потребность в результатах анализа, проводимого компетентными специалистами. Потребность в актуальной информации испытывают не только клиенты, но и сами банки. Выдавая кредиты, банки стремятся получить полную и достоверную информацию о заемщиках. Несмотря на то что большинство заемщиков добросовестные клиенты, риск непогашения кредитов велик, и такая ситуация может привести к весьма печальным последствиям для банка. Поэтому кредитные организации заинтересованы в получении точной надежной и проверенной информации о клиентах. Сбором и предоставлением такой информации в зарубежных странах занимаются кредитные бюро. Кредитные бюро позволяют точнее прогнозировать возвратность выданных ссуд, а значит - уменьшают банковские риски.
В России Закон о кредитных историях был принят в 2004 г.[1]. В настоящее время существует несколько десятков бюро кредитных историй, но, к сожа-
шимательство, 2011, № 9 (1)
лению, их деятельность не является эффективной. Проблема в том, что в Законе о кредитных историях не прописано, что информация обо всех заемщиках должна поступать в бюро. Если клиент не согласен разглашать информацию о своей кредитной истории, о чем он сообщает при подписании кредитного договора, то банк-кредитор не имеет права направлять такую информацию в БКИ. В результате получается, что информация, хранящаяся в БКИ, является неполной.
Повышению доверия, формированию уверенности физического лица в банке, как стабильном, финансово-устойчивом кредитном учреждении способствует реализация Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1. Максимальная сумма, которую гарантированно получит вкладчик, в случае банкротства кредитной организации, ограничивается 700 тыс. рублей [2]. Все, что превышает гарантированный лимит, может быть потеряно. Но у клиента всегда есть право выбора: он может разместить свои сбережения в разных банках, таким образом, чтобы все суммы вкладов были защищены, да еще и приносили доход.
Надежность банков
Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран - это наиболее регулируемый вид предпринимательства. Наука отмечает, а практика подтверждает, что банковская деятельность характеризуется высоким уровнем взаимозависимости, базируется на заемных или привлеченных денежных средствах и является достаточно закрытой. Банки работают в основном с привлеченными ресурсами, величина активов во много раз превышает размер собственных средств, и именно этим объясняется то обстоятельство, что любой банк является «условно платежеспособным». Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками своих средств или вывода средств с расчетных счетов
уровень
информационного
обеспечения
отражает степень прозрачности
банковского бизнеса
1 Полное название документа - Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». - Прим. ред.
_банкротство даже
одного банка может
_повлечь цепную
„реакцию и привести
_к возникновению
кризиса,
системного
что и случилось
в 2008 г.
ключевыми юридическими лицами, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью, которые легко могут трансформироваться в кризис платежеспособности. (так и произошло с банком «Славянский» в ноябре 2010 г, когда клиенты банка вывели со счетов и депозитов несколько миллиардов рублей — или треть всех средств. Результатом вывода средств стал отзыв лицензии на осуществление банковских операций). Банкротство даже одного банка может повлечь цепную реакцию и привести к возникновению системного кризиса, что и случилось в 2008 г. В настоящее время деятельность Банка России направлена на повышение требований к кредитным организациям, особенно в части увеличения собственных средств. Для вновь создаваемых Банков минимальный размер составляет 90 млн руб., в 2012 году - он вырастет до 180 млн руб. Это должно способствовать повышению надежности банков и доверия к ним [3].
Революционное воздействие на рынок банковских услуг, а особенно это касается регионального рынка банковских услуг, оказывает развитие информационных технологий и предоставление банковских услуг через интернет. В сфере электронных банковских услуг преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентом используется телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас предлагаются следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет, телефон, сети мобильной связи, интерактивное телевидение, устройства банковского самообслуживания.
Выводы
Подводя итог исследования факторов и условий, влияющих на развитие банковских услуг в регионах, необходимо сделать следующие выводы: на развитие банковских услуг влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия конкуренции, недоверие
нимательство, 2011, № 9 (1)
населения по отношению к банкам). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс развития банковских услуг в регионах развивался более интенсивно.
Литература
1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. Федеральный закон от 23.12.2007 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Рос сийской Федерации».
3. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-Фз «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
4. Гладкова С.Б. Позиционирование коммерческих банков на региональном рынке розничных банковских продуктов и услуг. - Белгород: КОНСТАНТА, 2008 - 135 с.
5. Толковый словарь русского языка: В 4 т. / Под ред. Д.Н. Ушакова. - М.: Астрель : АСТ, 2000.
Tatiana Yu. Vostrukhina
Postgraduate Student, Department of Finance,
Money Circulation and Credit,
State University of Management; Otkrytie Bank OJSC
Factors and Conditions Affecting the Development of Banking Services in the Regions
_Abstract
T\he development of banking services in the regions is affected by a number of factors, some of which stimulate and others inhibit the development. The article analyzes both groups of factors.
Keywords: development of banking services, economic situation, competition, trust, legislative framework
банковский бизнес
